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退保损失的不仅是保费,更是拒绝了保险撑起的“平安保护伞”
视野
李国伟
2019-12-24 14:02:14

  2016年底,保险公司前台客服接到一个客户来电,对方情绪忐忑且焦急:“我老公最近总是觉得不舒服,上周去医院做了个检查,结果医生确诊说是肝癌……”电话那头的客户说话渐渐带着哭腔,“我上个月刚把他的那份保险给退了,我想问一下我现在把今年的保费给补交上,是否还可以赔偿30万?”

  这又是一个被“最好朋友”鼓动退保的登报真实案例。

  老话说得好,宁拆十座庙,不拆一桩婚,而现在越来越多的真实退保案例告诉我们,“人生在世,两件事别干:唆人离婚;劝人退保”更适合当下。现在不少保险消费者不仅会被“亲朋好友”劝退保,还会被承接了退保服务的中介劝退保,这类中介往往打着“为您着想”的口号,诱导保险消费者对旧保单减保或退保,最终目的只是为了鼓动他们用减保或退保资金购买新保单,赚取佣金。还是那句话,你可以不买保险,但是不要劝别人退,因为风险来临的时候,你既赔不起医药费,也担不起责任!

  有人会说,“退保不仅是解除保险合同的形式之一,也是我们保险消费者享有的一项基本权利,难道不是想退就退的吗?”说实话,买不买、退不退保险都是保险消费者个人的自由,但本着对自己及家人的负责的原则,大家还是需要清楚地了解退保会给自己带来哪些最直接的影响。

  第一,造成经济上的直接损失

  提到“退保”,就不得不提及一个专业名词——保单的“现金价值”。它是长期寿险契约中(例如终身寿险、终身重疾险等)由客户所交纳的保费慢慢积累起的一笔资金,客户退保时会返还,俗称退保金(当然退保金还包含其他一些部分,有兴趣的朋友可以自行百度,不再赘述),但现金价值积累缓慢,交费时间越长,现金价值越高,相反就越低。交费前几年,现金价值一般不超过所交保费的20%,由于客户中途解约,还会扣除一定违约费用,所以投保没几年就退保,非常不划算。

  第二,再投保时交费标准往往会提高

  一般来说,保费的计算费率与投保人年龄有关,投保同一种险种,被保险人的年龄越大,交费标准越高,所以常说“保险早买早受益”,因为这样不仅保费压力小,享受保障期限也更长。若退保后重新投保,投保人便会因年龄的增长而多交保费。

  第三,原有保障随之丧失的损失

  保险保障在保单退保当时立即终止,原先享有的保障权益将随之消失,没有任何商量的余地。在保险消费者购买新保单以前,是处于“裸奔”的状态,这个时候万一遭遇风险,只能自己承担,而现在一台汽车还拥有交强险呢。

  有钱难买早知道,所以这个世界上最让人后悔的一件事就是退保后,灾难发生了,这就回到了本文开头那位女士被鼓动退保的新闻上。事情发展到那一步,结局已经不言而喻,不知道她那位口口声声称“保险是骗人的”、“买保险的都是傻瓜”的朋友,会不会自掏腰包把钱给送过去。

  郑重提醒大家:退保要三思,保险作为人们生活的保障底线,任何一次空档期都无疑会使我们承受更多风险。

  第四,重新投保时可能受限制

  举个简单的例子,年轻的时候购买重疾险,基本不需要体检,能够省去很多流程,办理更容易;如果退保后,时隔几年再重新投保重疾险会因为年龄问题被要求新增体检等步骤。

  另外,若因退保而重新考虑投保其他长期寿险,其保险条款中约定的疾病身故、疾病致残或自杀的保险责任免除期将重新计算。保险法约束保险公司的不可抗辩的两年除斥期也将重新起算。被保险人的权益因此受到重大影响。

  第五,重新投保时可能会被拒保

  大部分重疾险、医疗险条款,以被保险人身体健康且不超过规定年龄为条件。

  投保人退保后再投保,可能会因身体状况的变化或超过规定的年龄而被延期或拒保,从而失去获得购买保险的权利。年纪越大,因健康风险加大被拒保的可能性就越大,而现实中很多人退保时根本就没有考虑过这一点。

  所以大家要时刻保持理性,不能因“朋友”一句话而轻易放弃自己和家人的保障,朋友不会对TA自己说出的话负责,但你和你的家庭却需要为自己的退保行为买单。

  事实上,因自身财务问题而导致退保的投保人其实很少,更多人选择退保是因为对自己所选择的保险产品不满意,或听信他人不负责任的建议。为防止退保给自己带来经济损失和可能的风险,还是需要提醒大家,在购买保险时一定要仔细研读保险合同中关于犹豫期、等待期、保险责任的条款,并注意以下原则:

  1、理性消费。在购买保险前,请专业人员制定合适需求的保险计划,注意所交保费和自己家庭收入匹配。一般保险费支出控制在家庭年收入20%以内是合适的,富裕家庭可适当提高。

  2、反复确认。认真填写投保资料,在签字前反复确认相关投保资料,不清楚的地方要及时询问。

  3、犹豫期。认真对待犹豫期,犹豫期是保险法赋予投保人的一项重要权益,一般在新契约保单签收后10天内称为犹豫期。在此期间,投保人可以随时提出退保申请,保险公司必须全额返还保险费。

  4、电话回访。认真对待保险公司的电话回访工作,这是政府保障消费者权益的一种方式,请在回访电话中如实反馈,如有疑问也请在电话中表明,电话均会全程录音,保险公司对客户在回访中的疑问会认真对待并及时解决。

  因病致穷不是天方夜谭,而是一个个惨痛实例。所以一旦购买了保险不要轻易退保,你退的不是保费,而是对未来的保障,因为最后能拿30万、50万、100万给你治病且不需要还的只能是保险公司。

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